投保规则

1、投保年龄：16—69周岁

2、投保人的每次交费，平均每一被保险人交纳的保险费不低于100元。

3、可以附加团体医疗保险、团体意外伤害医疗保险、团体重大疾病保险等附加险，附加比例不限。但交费时间须跟主险保持一致。

4、投保人在投保时须选择一种红利领取方式、领取年龄及一种养老金领取日期。

二、分红保险的定义及特点

    投保人除了可以得到传统保单规定的固定利益和保险责任外，还可以分享保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配，也就是得到红利收入，增加获利机会，而投资风险由保险人承担。

三、分红险的优势所在

1、投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可以分享保险公司的经营成果。

2、分红产品单独设立帐户，由保险公司的投资专家进行投资管理。

3、可以有效地抵御利率波动的风险。

四、分红保险与投资连结保险的比较

    相同点

（1）分红保险与投资连结保险都是在传统寿险基础上发展的保险险种，不仅具有保险保障功能，而且还具有投资性。

（2）分红保险和投资连结保险都可以分享保险公司的投资优势。

    不同点

（1）归属类别不同 。

（2）收益的来源和分配不同 。

（3）承担的风险不同 。

（4）收益情况告知方式不同 。

（5）费用率不同 。

（6）现金价值不同 。

五、红利来源

    利差益:是指保险公司实际的投资收益率比定价利率高时所产生的盈余。利差益与一家保险公司的投资能力密切相关。

    死差益:分红产品单独设立帐户，由保险公司的投资专家进行投资管理。

    费差益:是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

六、红利的计算

    红利计算

    每一会计年度末，分红保险的业务盈余被计算出来，由保险公司董事会决定当年的可分配盈余并形成分红财务报告和分红业务年度报告。

保险公司每年向中国保监会报送经符合资格的会计师事务所审计的分红保险财务报告和分红业务年度报告，经中国保监会批准后，将可分配盈余在分红保险的投保人和公司股东之间进行分配。

    波动准备金

    也叫风险准备金。在红利分配时，应采取谨慎原则，红利水平的确定要留有余地，并做到相对稳定，有可能的话要把一部分盈余以红利风险准备金的形式提留出来，用于以丰补歉，平滑以后年度的红利分配，防止大起大落。

    可分配盈余= 本会计年度已经实现的盈余+ 转回上一会计年度所提取的红利风险准备金+ 未来年度将实现的盈余

七、红利的领取

    现金领取

    这种方式会减少保险公司的现金流，增加保险公司的费用支出。

    对客户而言，保单生效后的开始数年，保单红利非常少，每年客户为了领取这些红利支出的时间、精力都有可能超过红利收益。

    累积生息

    指投保人不提取保单红利而是将红利储蓄在寿险公司中。

    累积生息是复利方式，投保的时间越久，现金值积累越大。一般情况下，投保人可获得高于同期银行储蓄的利息，保险公司可获得更高的投资收益。

    抵缴保险费

    这种方式提供了一种方便，可以减轻当期的现金支出。如果红利超过保险费，红利在抵缴保险费后的余额按储蓄生息的方式办理。

    购买缴清保险

    从形式上看，寿险公司不支付红利，而是增加该分红保险保单的保险金额。其实质是寿险公司将红利折算成当期投保的纯趸缴保费并购买与原保险责任相同的保险。

    新产品的红利领取方式

    每一个缴费帐户所分配的红利可以记入该缴费帐户继续累积生息，或者申请领取红利。